Когато семейство избира жилищен кредит, погледът най-често е вперен в една цифра – лихвата. Банките я показват най-голяма в рекламите, а всичко останало се крие в по-дребния шрифт. Не че се скрива нещо нечестно: просто една сделка за имот е съставена от много малки разходи, които се натрупват. Нека ги разгледаме спокойно, без страх и без прекалено специализирани термини.
Лихвата е само част от картината
Затова европейското и българското законодателство изисква да се посочва годишният процент на разходите (ГПР). Той включва лихвата и повечето такси по кредита, така че е много по-честно мерило от самия лихвен процент. Два кредита с еднаква лихва могат да имат различен ГПР – и точно в тази разлика са „скритите“ такси.
Ако искате да разберете как се чете този показател, в сайта има отделна статия по темата.
Какво е ГПР по банков кредит – обяснение на показателя, който показва реалната цена на кредита, а не само рекламната лихва.
Кои такси най-често изненадват
- Такса за разглеждане на документи – плаща се в началото, често като процент от сумата или фиксирана сума, дори ако кредитът не бъде одобрен.
- Оценка на имота – прави я лицензиран оценител, одобрен от банката, и разходът е за ваша сметка.
- Нотариални и данъчни такси – включват се при ипотекирането и при самата покупка на жилището.
- Застраховки – имуществена застраховка на жилището е практически задължителна, а някои банки предлагат по-добра цена, ако добавите и други застраховки.
- Годишна такса за обслужване – понякога се начислява и върху остатъка по кредита.
- Такса за предсрочно погасяване – важна, ако планирате да изплатите кредита по-рано, например след продажба на друг имот или наследство.
Не всяка банка прилага всички тези такси, а размерите им се различават. Затова винаги искайте пълен списък с тарифата и сравнявайте оферти една до друга.
Любопитно: как се гледа на таксите по света
В някои държави сравнението е по-лесно, защото законът налага стандартизиран документ с ключовата информация за кредита. В Европейския съюз такъв е стандартизираният европейски информационен формуляр – един и същ вид лист, който позволява да сложите две оферти на масата и да видите разликите. Подобна идея има смисъл и у нас: колкото по-лесно е сравнението, толкова повече банките се състезават с цената, а не с рекламата.
Фиксирана или променлива лихва – и тя влияе на разходите
Изборът на вида лихва също е част от „скритата“ цена, защото определя колко ще платите през годините. Семействата често се колебаят точно тук, а отговорът зависи от бюджета и от търпимостта към риск.
Ипотечен кредит за семейства – фиксирана или променлива лихва – сравнение на двата варианта с прости примери за семеен бюджет.
Ипотечен кредит за семейства: как да изберете между фиксирана и променлива лихва
Как да не прехвърлите бюджета си
Много хора изчисляват вноската, но забравят първоначалните разходи – собствено участие, такси, нотариус, оценка и ремонт. Добрата новина е, че това може да се планира предварително. Подробен начин за пресмятане има в нашата статия за реалния бюджет при покупка на имот.
Как се изчислява реалният бюджет за покупка на имот – стъпки, които помагат да видите пълната сума, а не само месечната вноска.
Ако предпочитате да научите повече за гледната точка на самите банки, прочетете и друга публикация от блога ни с любопитни факти за кредита и имотите.
Как работят банките – любопитни факти за кредита и имотите – разказ за механизмите зад решенията, които банките вземат.
Често задавани въпроси
Задължително ли е да плащам такса за разглеждане на документи?
Повечето банки я прилагат, но размерът ѝ е различен, а понякога се предлагат промоции. Попитайте изрично и дали се връща при отказ.
Може ли да договоря по-ниски такси?
Да, особено ако имате стабилни доходи и добра кредитна история. Често преговорите са възможни, а опитен кредитен посредник може да помогне.
Как да сравнявам различни оферти?
Гледайте ГПР, общата сума за връщане и условията за предсрочно погасяване, а не само лихвата.
Включени ли са всички разходи в ГПР?
В него влизат повечето разходи по самия кредит, но не непременно нотариалните такси или данъците при покупката. Затова ги добавяйте към бюджета отделно.
Накрая най-доброто, което може да направи едно семейство, е да не бърза. Поискайте две-три оферти, сравнете ги по ГПР и по всички такси и не се колебайте да задавате въпроси – банковият служител е длъжен да ви отговори. Ако искате допълнителна яснота, можете да получите безплатна кредитна консултация от екипа на МС Корект Консулт, а повече за видовете финансиране ще намерите на страницата за кредити.