Когато започнеш да търсиш нов дом, най-естественият въпрос е: „Какъв имот мога да си позволя?“
Много хора започват търсенето, гледайки само цените на пазара или максималната сума, която банката би им отпуснала като ипотечен кредит. Това обаче често води до грешни очаквания и излишен финансов стрес.
Като екип от кредитни консултанти и брокери на недвижими имоти, ежедневно работим с хора, които правят една от най-важните финансови стъпки в живота си – покупката на собствено жилище. Най-честата грешка, която виждаме, е объркването между цената на имота и реалния бюджет за покупка.
Истината е проста:
цената на имота и реалният ти бюджет не са едно и също.
За да купиш спокойно, уверено и без неприятни изненади, трябва да изчислиш бюджета си правилно още преди да започнеш огледи.
- Започни от собствените си средства (самоучастие при ипотечен кредит)
Първата и най-важна стъпка е да определиш ясно с какви собствени средства разполагаш. Това е твоето самоучастие при ипотечен кредит и то определя колко гъвкав ще бъдеш при избора на имот.
Задай си няколко важни въпроса:
- Колко спестявания имаш?
- Каква част от тях си готов да вложиш в покупката?
- Ще ти остане ли финансов резерв след сделката?
Много хора допускат грешката да вложат всичките си налични средства в покупката. Нашият съвет е винаги да оставиш буфер за непредвидени разходи или промени в доходите.
Добра практика е да запазиш поне 3 до 6 месечни разхода като резервен фонд, дори след покупката.
- Определи какъв ипотечен кредит можеш реално да си позволиш
Много купувачи се фокусират върху въпроса:
„Какъв е максималният кредит, който банката ще ми отпусне?“
По-важният въпрос обаче е:
„Каква месечна вноска ще бъде комфортна за мен в дългосрочен план?“
Има голяма разлика между това да можеш да получиш даден кредит и това да го изплащаш спокойно години наред.
Когато работим с наши клиенти, винаги изчисляваме две различни стойности:
- максимален размер на ипотечния кредит, който банката може да одобри;
- реално поносима месечна вноска, която няма да натоварва бюджета ти прекомерно.
Целта не е просто да купиш имот, а да запазиш финансовото си спокойствие и след покупката.
- Не забравяй допълнителните разходи при покупка на имот
Това е една от най-често подценяваните части от бюджета.
Освен цената на жилището, има и редица допълнителни разходи, които трябва да предвидиш:
- нотариални такси при покупка на имот;
- местен данък (различен според общината);
- такса вписване;
- банкови такси по ипотечния кредит;
- застраховка на имота;
- комисиона за брокер недвижими имоти.
Обикновено тези разходи са между 4% и 7% от цената на имота.
Пример:
Ако разполагаш със 40 000 евро собствени средства и банката може да ти отпусне 180 000 евро ипотечен кредит, на пръв поглед изглежда, че можеш да купиш имот за 220 000 евро.
Но ако предвидиш около 12 000–15 000 евро за такси и съпътстващи разходи, реалният ти бюджет за покупка ще бъде по-близо до:
205 000 – 208 000 евро
Това е сумата, върху която трябва да базираш търсенето си.
- Помисли и за разходите след покупката
След подписването на сделката разходите не приключват. Напротив – често тогава започват.
Важно е да включиш и:
- ремонт на апартамента или къщата;
- обзавеждане на жилището;
- месечни разходи за поддръжка;
- данък сгради и такса смет;
- евентуални такси към етажната собственост.
Дори при ново строителство често се налагат значителни разходи за довършителни работи и обзавеждане.
Тези суми могат лесно да достигнат няколко хиляди евро и трябва да бъдат част от реалния ти финансов план.
- Как да разбереш дали бюджетът ти е реалистичен
Фактът, че банката е готова да те финансира, не означава автоматично, че бюджетът ти е правилен.
Задай си следните въпроси:
- Ще мога ли спокойно да плащам тази месечна вноска и след няколко години?
- Ще ми останат ли достатъчно спестявания след покупката?
- Какво ще се случи, ако лихвите се повишат?
- Ще мога ли да посрещна неочаквани разходи?
Реалистичният бюджет е този, който ти позволява да живееш спокойно, а не този, който изчерпва всичките ти финансови възможности.
Правилното изчисляване на бюджета е първата и най-важна стъпка към успешната покупка на имот.
Когато планираш реалистично:
- избягваш финансов стрес;
- взимаш по-добри решения;
- преговаряш по-уверено;
- избираш жилище, което можеш да си позволиш спокойно.
Като екип от кредитни консултанти и брокери на недвижими имоти, нашата роля е да ти помогнем да съчетаеш всички тези фактори – собствено участие, ипотечно финансиране, разходи по сделката и бъдещи разходи – така че да вземеш информирано и сигурно решение.
Ако искаш да разбереш какъв е реалният ти бюджет за покупка на имот и какъв ипотечен кредит можеш да си позволиш, свържи се с нас за първоначална консултация.