Когато имате няколко кредита, кредитни карти или други финансови задължения, месечните плащания могат да заемат значителна част от доходите Ви. В подобна ситуация обединяването на кредити може да бъде възможност да организирате по-добре задълженията си и да облекчите месечния си бюджет.
Но дали това решение е подходящо за Вас, зависи от доходите Ви, вида на задълженията, кредитната история и условията, които банките могат да предложат.
Какво представлява обединяването на кредити?
Обединяването е процес, при който с нов банков кредит се погасяват две или повече съществуващи задължения. Вместо да обслужвате няколко кредита с различни месечни вноски и падежи, преминавате към едно ново задължение.
В зависимост от условията на банката могат да бъдат разгледани потребителски кредити, задължения по кредитни карти и овърдрафти, лизинги, покупки на изплащане, а в определени случаи и съществуващ ипотечен кредит.
Какви са възможните ползи?
Обединяването може да Ви помогне да организирате по-лесно месечните си плащания и да намалите финансовото натоварване. В зависимост от условията на новия кредит е възможно да получите по-ниска месечна вноска или по-благоприятен лихвен процент.
Важно е обаче да сравните не само размера на вноската, а и общата сума, която ще върнете. По-дългият срок на погасяване може да намали месечната вноска, но да увеличи общите разходи по кредита.
Обединяване на потребителски задължения чрез нов ипотечен кредит
За собствениците на жилища съществува и друга възможност – обединяване на няколко задължения чрез нов ипотечен кредит.
Този вариант може да бъде особено интересен, когато ипотечният кредит е изтеглен преди години, част от главницата вече е погасена, а междувременно са възникнали и допълнителни потребителски задължения.
Ако стойността на имота се е повишила, може да има предпоставки да се разгледа ново ипотечно финансиране, с което да се погаси остатъкът по съществуващата ипотека и да се покрият други допустими банкови задължения.
Как това може да намали лихвеното натоварване?
Потребителските кредити често са с по-високи лихвени проценти от ипотечните. Когато допустими потребителски задължения бъдат погасени чрез нов ипотечен кредит, те се включват в новото финансиране и върху тях вече се начислява лихвата по новия ипотечен договор, а не лихвите по старите кредити.
При подходящи условия това може съществено да намали лихвеното натоварване върху обединените задължения.
Възможността зависи от оценката на имота, остатъка по съществуващата ипотека, доходите, кредитната история и изискванията на банката. Повишената пазарна стойност на жилището сама по себе си не гарантира одобрение.
Трябва да се отчетат и разходите по новата сделка – оценка на имота, нотариални и ипотечни такси, застраховки и евентуални разходи за предсрочно погасяване.
Какво проверява банката?
При обединяване на кредити банката оценява цялостния финансов профил на клиента. Основните фактори включват:
- Доходи – размер, устойчивост и възможност за доказване.
- Текущи задължения – брой, размер и месечно натоварване.
- Кредитна история – редовност на плащанията и наличие на просрочия.
- Обезпечение – при ипотечно финансиране се оценяват имотът и допустимият размер на кредита спрямо неговата стойност.
- Обща цена на новия кредит – лихви, срок, такси, застраховки и други разходи.
Не всяко задължение може да бъде включено във всеки вид финансиране. Възможностите се определят от условията на конкретната банка и индивидуалната оценка на случая.
Кога обединяването може да не е изгодно?
Обединяването не е подходящо решение във всяка ситуация. По-ниската месечна вноска невинаги означава по-нисък общ разход, особено когато срокът се удължава значително или разходите по рефинансирането са високи.
Възможно е също финансовият профил да не отговаря на изискванията за нов кредит. Затова е важно предварително да се прецени дали обединяването има икономически смисъл и какви възможности реално могат да бъдат разгледани.
Започнете с анализ на Вашия финансов профил
Независимо дали изплащате няколко потребителски кредита, имате кредитни карти и други задължения или вече обслужвате ипотечен кредит, първата стъпка е да изясните реалните си възможности.
В МС Корект Консулт разглеждаме индивидуалната финансова ситуация и помагаме на клиентите да се ориентират сред възможностите за банково финансиране.
Ако обмисляте обединяване на кредити, свържете се с нас за финансов анализ на Вашия профил преди кандидатстване.
Консултацията е безплатна. Възможността за финансиране и конкретните условия зависят от индивидуалния случай и одобрението на съответната банка.
За повече информация, свържете се с нас.