Когато кандидатствате за кредит, банката не вижда просто човек, който иска да купи имот или да получи финансиране. Тя разглежда цялостен финансов профил и на тази база оценява риска.
С други думи, решението за кредитиране не зависи само от един показател. Банката анализира съвкупност от данни, които показват доколко устойчиво и предвидимо би било бъдещото обслужване на кредита.
- Доходите – не само колко, а и колко са стабилни
Един от основните фактори е размерът на дохода, но той не е единственият.
Банките обикновено разглеждат:
- какъв е размерът на дохода;
- колко е устойчив във времето;
- какъв е неговият източник – трудов договор, собствен бизнес, граждански договор, хонорари и др.;
- от колко време го получавате;
- доколко доходът може да бъде доказан и приет съгласно изискванията на конкретната банка.
В много случаи стабилността и предвидимостта на дохода са не по-малко важни от самия му размер.
- Разходите и съществуващите задължения
При оценката на кредитоспособността банката не разглежда дохода самостоятелно. Важно е и каква част от него вече е ангажирана с други задължения.
Всеки съществуващ кредит, лизинг или кредитна карта може да има значение при изчисляването на кредитоспособността.
В зависимост от методологията на конкретната банка значение могат да имат и наличните кредитни лимити, включително когато не са използвани изцяло.
Затова човек с добър доход невинаги е автоматично добър кандидат за допълнително финансиране.
- Кредитната история
Кредитната история е важна част от цялостния финансов профил.
Банките могат да проверяват например:
- имали ли сте просрочени задължения;
- колко продължителни са били те;
- как сте обслужвали кредитите си във времето;
- какви текущи задължения имате;
- как сте управлявали наличните си кредитни лимити.
Дори на пръв поглед незначителни обстоятелства могат да бъдат взети предвид при оценката, в зависимост от конкретната ситуация и правилата на банката.
- Поведението – не само числата
Финансовият профил не се изчерпва само с доходи и задължения.
Начинът, по който управлявате финансите си, също може да даде информация за Вашето финансово поведение.
Например:
- използвате ли редовно кредитните си лимити;
- доближавате ли се често до максималния им размер;
- имате ли множество активни задължения;
- обслужвате ли редовно кредитите си;
- предприемате ли често ново кредитиране.
Всички тези фактори могат да бъдат част от общата оценка на риска.
- Общият рисков профил
В крайна сметка отделните показатели се разглеждат като едно цяло.
Основният въпрос за банката е:
Доколко е вероятно този клиент да може спокойно и редовно да обслужва бъдещия кредит?
Затова двама души с еднакъв доход могат да получат различна оценка на кредитоспособността си. Причината може да бъде в размера на текущите им задължения, кредитната история, начина на доказване на дохода или други особености на финансовия им профил.
Най-честата грешка
Една от най-честите грешки е човек да започне да кандидатства за желания кредит, без предварително да знае как изглежда финансовият му профил от гледна точка на банката.
Това може да доведе до кандидатстване в неподходяща банка или до подаване на документи, преди да са изяснени всички важни обстоятелства.
А когато има отказ, човек често остава с усещането, че причината е просто „недостатъчен доход“, въпреки че реалната причина може да е съвсем друга.
Одобрението за кредит не започва с подаването на документите. То започва много по-рано – с подготовката и анализа на Вашата конкретна финансова ситуация.
Кредитната карта, текущите задължения, дисциплината на плащане, начинът на доказване на доходите и цялостното финансово поведение могат да имат значение много преди да стигнете до банката.
Правилният подход започва с анализ
Затова правилният подход е да не започвате с подаване на документи, а с предварителен финансов анализ на Вашия профил.
Така можете да разберете как изглеждате през погледа на банката, какви са реалните Ви възможности за финансиране и как да подходите правилно още преди да кандидатствате за кредит.
Ако обмисляте кредит, свържете се с нас за финансов анализ на Вашия профил преди кандидатстване.
Ще разгледаме конкретната Ви ситуация и ще Ви насочим към най-подходящия подход за Вашия случай.